Innovación en Instrumentos de Pago en el Comercio Internacional: el BPO

BPO LogoEl pasado 17 de Abril, La Cámara Internacional de Comercio (CCI) aprobó las Reglas Uniformes que regirán  el funcionamiento de un nuevo instrumento de pago que está llamado a revolucionar todos los sistemas establecidos hasta el momento. Tal reglamentación, incluida en el brochure URBPO 750 que ha entrado en vigor el día 1 de Julio, recoge la normativa que regirá el funcionamiento de ese innovador instrumento que vamos a tratar de explicar en términos generales a continuación, dada la importancia de su utilización en las transacciones internacionales y sus potenciales ventajas financieras para las empresas y, en particular, para nuestras Pymes.

Las distintas  fuentes de información que manejamos predicen que el Comercio Internacional va a experimentar un fortísimo crecimiento en los próximos 15 años, con incrementos anuales medios del 4,1% entre 2011 y 2025, en cuyo momento las expectativas de movimientos mundiales de mercancías ascienden a un volumen de US$ 48.5 billones, comparados con los datos  de 2011, de US$27.2 billones. El nuevo instrumento ha nacido como consecuencia de la iniciativa conjunta de la Cámara de Comercio Internacional y el suministrador de servicios de mensajería financiera, SWIFT, con el objetivo de favorecer tan importante crecimiento y proporcionar fórmulas de confianza entre los comerciantes internacionales. Pero, veamos de qué estamos hablando.

El BPO – siglas de la acepción inglesa Bank Payment Obligation (Obligación Bancaria de Pago) – es un compromiso de pago irrevocable proporcionado por un banco a otro, que tendrá lugar en una determinada fecha una vez que se hayan cumplido todos los datos digitales generados por una aplicación de SWIFT – TSU (Trade Services Utility) – o cualquier otra similar basada en la reglamentación URBPO 750, de la Cámara de Comercio Internacional, que mencionábamos al principio.

En esencia, se trata de un instrumento de pago que alternativo que funciona mediante la transmisión de datos de forma segura a través de un sistema  de mensajes adaptados a las normas ISO 20022 que están establecidas para facilitar la comunicación y la operatividad entre bancos participantes, y que pueden extenderse a las empresas permitiéndolas, con su adopción, poder comunicarse con sus bancos  directamente a través de un proceso incorporado a sus propios sistemas ERP. Desaparece con él, por tanto, la transmisión física de documentos a través de los bancos que, sin embargo, son los garantes de los pagos correspondientes cuando los datos de la operación suministrados por el vendedor encajan con los solicitados por el comprador , inicialmente transmitidos por su banco al del vendedor y aceptados por él.

El funcionamiento es similar, en cuanto a seguridad, al de una Carta de Crédito considerando que con el BPO se establece un compromiso interbancario irrevocable de pago que está sujeto al cumplimiento de los requisitos correspondientes, exigidos por el Comprador. Sin embargo, el proceso es mucho más rápido y sencillo: se efectúa de manera automática mediante la transmisión de datos a través de una Plataforma Digital  – Trade Services Utility  (TSU) – que elimina, además, la posibilidad de errores humanos al tiempo que reduce los costes relativos correspondientes. Mientras tanto, los documentos originales que se transmitían desde el vendedor al comprador a través de los bancos en la operativa de las Cartas de Crédito, y constituían su base de funcionamiento, van a circular directamente entre las partes – al margen de los bancos – en el proceso BPO.

Puede comprenderse con el esquema de flujo siguiente:

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Las ventajas del sistema son obvias. Vamos a comentarlas en próximos posts. Pero la eficacia de la utilización del proceso está sujeta a la adhesión y aprobación masiva por parte de los bancos, como sucede con los instrumentos de pago tradicionales; la puesta en marcha oficial hace unos días por parte de sus gestores SWIFT y CCI se encuentra ya con la adhesión entusiasta de muchos grandes bancos mundiales. Ninguno de ellos entre los nuestros….

Confiemos en que comiencen a operar, poco a poco y cuanto antes, también en nuestro país: estamos ante un instrumento innovador que, sin duda, va a convertirse en la estrella de los utilizados  por las Pymes. Y no nos gustaría ver que los beneficios que pueden representar para ellas, en su internacionalización, se quedan fuera de su alcance por intereses no muy justificados de nuestro sector bancario…

Pedro Lalanda II

@plalanda_II

10 pensamientos en “Innovación en Instrumentos de Pago en el Comercio Internacional: el BPO

  1. Pedro, gracias por estas informaciones sobre el BPO. Grandes instituciones financieras que han pasado a ser públicas, como Bankia y Novacaixagalicia, debieran cuanto antes adoptar este sistema de pago y establecer las oportunas corresponsalías, para beneficio de la PYME exportadora. Después ya vendrán los grandes.
    Pero no van a renunciar voluntariamente a las jugosas comisiones de las Cartas de Crédito y todas sus costosas correcciones.
    Un saludo

    Gregorio Tradacete

    • Gracias, Gregorio por el comentario. Sin duda alguna, así debiera ser. De hecho, estas insitituciones deberían haberse adherido ya – casi por decreto – al sistema (como están haciendo muchos de sus competidores por el resto del mundo)…

      Hablaremos de ello en los próximos posts, porque a ello nos obliga nuestro afán permanente de ayuda a las Pymes. Pero, como muy bien dices, estamos ante otra batalla campal en la que nos tememos que llevamos las de perder: eso no nos va a privar de denunciarlo: el ahorro en costes y la mayor fluidez operativa que representa para las pequeñas empresas nos obliga a no desistir.

      Un cordial saludo.

  2. Gracias por este valioso aporte.

    Creo que ayudará a clarificar muchas dudas que surgen en el momento de plantear negocios, en clos cuales, queda flotando alguna duda que impida la certeza y la plena confianza.

    • Soy yo quien agradece, Armando, el interés que el contenido del post está suscitando. Ello me anima a continuar desgranando el procedimiento cuya divulgación me parece muy importante.

      Así lo iremos haciendo para que – cuando nuestros bancos españoles se decidan – pueda haber un conocimiento aproximado de cómo funcionar con lo que yo llamo “la edición digital de la L/C”.

      Gracias y saludos cordiales.

  3. Gracias Pedro por compartir esta información,
    La mejor manera de que las instituciones financieras se vean obligadas a ofertarla y a desarrollarla es la presión de la demanda. Animo a los que sean conocedores de esta instrumento de pago a que se molesten en divulgar sus bondades, sus características y modos de utilización, pues es la mejor forma de generar interés y su demanda.
    Gracias de nuevo por molestarte en compartir esta información.
    Un saludo cordial,

    • Mikel, muchas gracias a tí por tu favorable respuesta. En efecto, una de las formas de conseguir la utilidad que vamos buscando para ayudar a nuestras pymes en su expansión internacional es la de la difusión del conocimiento. En ese empeño nos encontramos desde hace muchos años y ese es nuestro propósito profesional y vital….

      Continuaremos en la labor con vuestra valiosa ayuda, en este tema – profundizando en detalles – y en todos los demás que nos ocupan en este Blog y en otros medios a nuestro alcance. Y créeme que no es ninguna molestia.

      Un cordial saludo.

    • Gracias por su interés y mis disculpas por la demora en la respuesta. Algo falló en mi sistema de avisos que hizo que no detectara antes su amable comentario.

      Sin duda alguna, ese es el talón de Aquiles de este instrumento. Como ya indico en mis posts, se viene utilizando desde el pasado año por muchas entidades bancarias en cada vez mayor número de países. El problema es que mayor eficacia y menores costes para los sufridos usuarios finales – las empresas – equivale a cierto nivel de inversiones para su implemento y, lo que es mas significativos, menores ingresos por comisión de servicios para los bancos (a priori)…O, traducido al Roman Paladino, reacción a su implemento, especialmente en nuestro sistema bancario español en que esos aspectos suelen ser tabú.

      En mi humilde opinión, será más tarde que pronto, pero no tendrán más remedio que admitirlo. Esperemos que el modelo se adopte cuanto antes, y, para ello, nada mejor que divulgarlo.

      Un cordial saludo.

  4. La verdad es que tras muuuchos años en esto de la gestión financiera de las operaciones de internacional me siguen dejando perplejo estos inventos que parecen novedosos pero que, en mi opinion, existen desde hace años.
    Esto del BPO es una manera de poner en electronico algo que es fisico para reducir manejo de documentos y costes a las entidades financieras, me imagno que intentando que ese ahorro lo tengan ellas sin repercutirlo a los clientes, pero que mantiene toda la problematica de riesgos del sistema fisico.
    El me pagas y luego te envio, o el , me envias y luego te pago, se cambia por me das la garantia antes o despues de enviarte la mercancia y la documentación, como si dijesemos un conocido confirming irrevocable bancario o una garantia de pago incondicional (ya que si es el expotador el que mete los datos en la plataforma es pago sin condiciones).
    Y no confundamos, un credito documentario es otra cosa, no como este estilo de remesa, es algo para cubrir las ventas a paises con riesgo politico y donde aparecen bancos que confirman las obligaciones de pago del emisor y donde documentalmente se comprueba que lo fabricado y enviado en tiempo y forma es lo que se paga.

    JMA

    • Muchas gracias, JMA, por su valiosa aportación.

      La verdad es que el carácter innovador del sistema reside, precisamente, en la utilización de sistemas tecnológicos avanzados que, sin duda, como muy bien menciona, reducen los costes de ejecución del proceso y sus tiempos, además de mitigar – sin lugar a dudas – los riesgos derivados de la operativa tradicional, cubriendo, al tiempo, las lagunas existentes entre las operaciones que se llevan a cabo con la utilización de documentos – cartas de crédito y distintas cobranzas – y las que se instrumentan mediante cuentas abiertas entre las partes. Circunstancia, esta última, que confirma su carácter innovador indiscutible.

      En cuanto a sus ventajas – evidentes – e inconvenientes, le remito a la segunda parte de este post en este mismo blog que espero que le resulte de utilidad.

      Finalmente, ruego me disculpe si mi exposición le ha inducido a confusión: el crédito documentario es, naturalmente, un instrumento diferente. Su utilización tiene, sin duda, una aplicación idónea en determinados supuestos y situaciones. Pero, en nuestro humilde criterio, existe una amplia panorámica de operaciones en las que este nuevo instrumento puede sustituir al Crédito Documentario con grandes ventajas para ambas partes…..Otra cosa es que las Entidades Financieras estén por la labor de ponerlo en práctica por cuanto a la reducción de costes – y, consecuentemente, comisiones por servicios – que el BPO presupone para sus clientes en buena lógica.

      Saludos cordiales.

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